Många upplever pensionen som krånglig. Men du behöver inte bli pensionsexpert för att få koll. Med 30 minuter kan du skapa en tydlig överblick och förstå om du är på rätt väg – eller om det finns något du behöver se över.
Varför är det viktigt att förstå sin pension?
För de flesta är pensionen en av livets största ekonomiska tillgångar. Ändå loggar många aldrig in och tittar på vad de faktiskt har sparat ihop. Det leder ofta till en av två situationer:
- Du oroar dig i onödan, trots att pensionen ser helt okej ut.
- Du tror att allt är i sin ordning – men upptäcker för sent att pensionen blir lägre än önskat.
Målet med den här artikeln är att du ska ta reda på vilken grupp du tillhör.
Pensionen består av fyra byggstenar
För att förstå din pension räcker det att känna till fyra delar.
1. Allmän pension
Den allmänna pensionen kommer från staten och grundar sig på dina inkomster under arbetslivet. Varje år du arbetar och betalar skatt tjänar du in pension. Den består av inkomstpension och premiepension och utgör för de flesta grunden i den framtida pensionen.
Premiepension och AP7 Såfa. Har du inte gjort något eget fondval placeras din premiepension automatiskt i AP7 Såfa – statens förvalsalternativ, som används av ungefär sex av tio pensionssparare. Det är en åldersanpassad lösning med global spridning och mycket låga avgifter. Till och med 56 års ålder består den till stor del av aktier, och sedan minskar risken successivt.
Förvalet eller egna fonder? Enligt Pensionsmyndigheten har den genomsnittliga årliga värdeutvecklingen sedan inträdet varit 9,9 procent. Sparare som legat kvar i förvalet har haft 10,7 procent, medan sparare med eget fondval haft 8,8 procent. Högst har de som är kvar i förvalet med inträdesår 2005–2009, med över 12,5 procent per år. För de flesta är AP7 Såfa därför ett mycket bra val. Historisk avkastning är dock ingen garanti för framtida avkastning.
Källa: Pensionsmyndigheten, ”Premiepensionen: Värdeutveckling och utbetalningar 2025”.
2. Tjänstepension
Tjänstepension är pension som din arbetsgivare betalar in åt dig. Har du kollektivavtal ingår den nästan alltid, och många arbetsgivare utan kollektivavtal erbjuder den också. För många medelinkomsttagare står tjänstepensionen för omkring en tredjedel av den totala pensionen – och för höginkomsttagare är den avgörande.
- Premiebestämd: du väljer själv hur kapitalet förvaltas – i traditionell försäkring eller fondförsäkring. Här har du stor möjlighet att påverka din framtida pension.
- Förmånsbestämd: du är garanterad en viss procent av slutlönen när du går i pension.
3. Privat sparande
Pengar du sparar själv, exempelvis på investeringssparkonto (ISK), i kapitalförsäkring, fonder eller aktier. Det kan vara extra viktigt om du vill gå i pension tidigare, har hög lön eller saknat tjänstepension under delar av arbetslivet.
Hit räknas också övriga tillgångar som många glömmer: bostad, fritidshus eller ett eget företag påverkar pensionsekonomin. Ytterst handlar pension om vilka resurser du har när arbetsinkomsten upphör.
Hur mycket pension får man?
Det finns inget enkelt svar – pensionen påverkas av inkomst, hur länge du arbetar, tjänstepension och när du går i pension. Ett bra riktmärke är att nyblivna pensionärer med medelinkomst i genomsnitt fått ungefär 70 procent av slutlönen i total pension, inklusive tjänstepension. För höginkomsttagare är andelen ofta lägre. Se det inte som en prognos för just dig, utan som en referenspunkt.
Sex steg till bättre koll
Börja på MinPension. Där får du överblick över hela pensionen – om du bara loggar in på ett ställe idag, gör det här.
- Kontrollera att dina inkomstuppgifter stämmer.
- Lägg till eventuellt privat sparande.
- Ta reda på om du har tjänstepension.
- Se om den är premiebestämd eller förmånsbestämd.
- Titta på prognosen – var ligger du på pensionsskalan?
- Kontrollera om din premiepension ligger i AP7 Såfa.
Vad gör jag med informationen?
Det här är första steget: att skapa dig en bild av din pension, så att du i nästa steg kan göra aktiva och medvetna val. I kommande artiklar går vi igenom hur mycket pension man faktiskt får, valcentralerna och vilka val du kan göra i din tjänstepension.